Schulden systematisch abbauen

Wie verschafft man sich einen vollständigen Überblick über alle Schulden?

Eine Gläubigerliste mit jedem einzelnen Gläubiger, dem Grund der Forderung, der Restschuld, dem Zinssatz und der monatlichen Rate ist der erste und wichtigste Schritt beim Schuldenabbau. Ohne diese Liste lässt sich weder eine Reihenfolge festlegen noch mit einem Gläubiger verhandeln, weil unklar bleibt, wie groß das Problem insgesamt ist.

Am einfachsten legt man einen Ordner mit einem Trennblatt je Gläubiger an und sortiert Verträge, Mahnungen, Mahnbescheide und Urteile chronologisch, die ältesten Schreiben nach unten, die neuesten nach oben. In diese Liste gehören auch private Gläubiger wie Familie oder Freunde, denen noch Geld zurückgezahlt werden muss. Wer nicht mehr weiß, bei wem überall Schulden bestehen, kann sich an eine Schuldnerberatungsstelle wenden. Dort helfen Berater dabei, offene Forderungen über Auskunfteien und Gerichtsakten zu rekonstruieren.

Welche Ausgaben lassen sich realistisch senken?

Ein Kassensturz mit Haushaltsbuch zeigt innerhalb weniger Wochen, wohin das Geld fließt, und macht sichtbar, welche Verträge sich kündigen lassen. Wer alle Einnahmen und alle Ausgaben aufschreibt, findet fast immer Posten, die kaum noch genutzt werden: ein zweites Streaming-Abo, eine überflüssige Versicherung, ein Handyvertrag mit mehr Datenvolumen, als je verbraucht wird.

Sinnvoll ist es, zuerst feste Ausgaben wie Miete, Energie und Versicherungen von variablen Ausgaben wie Essen, Kleidung und Freizeit zu trennen. Nur der Rest nach den festen Kosten steht überhaupt für Raten zur Verfügung. Wer selbst kocht statt auswärts zu essen und Einkäufe vorher plant statt spontan einzukaufen, spart oft mehrere hundert Euro im Jahr, ohne dass sich der Alltag stark verändert.

Welche Schulden haben Vorrang, wenn das Geld nicht für alle reicht?

Existenzsichernde Schulden wie Miete und Energiekosten haben immer Vorrang vor allen anderen Forderungen, weil ihr Ausfall die Wohnung oder die Versorgung mit Strom und Gas kostet. Erst wenn Wohnung, Energie und Lebensmittel gesichert sind, wird über die Reihenfolge der übrigen Gläubiger entschieden.

Die Tabelle ordnet die häufigsten Schuldenarten danach, wie dringend sie sind und was bei einem Zahlungsrückstand konkret droht.

Reicht dein Einkommen nicht einmal für Miete und Essen, prüfe zusätzlich Ansprüche wie Wohngeld oder das Grundsicherungsgeld (früher Bürgergeld). Denn Schulden abzubauen gelingt nur, wenn das laufende Existenzminimum gesichert ist.

Schneeball oder Lawine: die Reihenfolge der Tilgung

Sind Wohnung und Energie gesichert, stellt sich die Frage, welche der übrigen Schulden du zuerst angehst. Dafür gibt es zwei bewährte Strategien, die beide funktionieren, aber unterschiedliche Stärken haben.

Rein rechnerisch ist die Lawinenmethode günstiger, weil sie zuerst die teuersten Schulden angreift, etwa den Dispo oder eine Kreditkarte. Die Schneeballmethode gewinnt dagegen dort, wo das Durchhalten das eigentliche Problem ist: Wer eine erste Schuld komplett getilgt sieht, bleibt eher dran. Egal welche Methode du wählst, zahlst du bei allen anderen Schulden weiter die Mindestrate und wirfst den freien Betrag auf die eine Schuld, die gerade oben auf der Liste steht.

Wann sich eine Umschuldung lohnt und wann nicht

Bei einer Umschuldung ersetzt du mehrere teure Schulden durch einen einzigen, günstigeren Ratenkredit. Das lohnt sich vor allem, wenn du einen dauerhaft überzogenen Dispo oder eine Kreditkarte mit hohen Zinsen ablöst, denn dort ist der Zinssatz oft ein Vielfaches eines normalen Ratenkredits.

Sinnvoll ist eine Umschuldung aber nur, wenn der neue Kredit unterm Strich wirklich günstiger ist. Vergleiche den effektiven Jahreszins und rechne die Kosten für die Ablösung des alten Kredits ein: Der bisherige Kreditgeber darf bei vorzeitiger Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 Prozent der Restschuld verlangen, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens 0,5 Prozent. Und es gibt eine Falle: Wer den umgeschuldeten Dispo danach wieder nutzt, hat am Ende beides, den neuen Kredit und den alten Dispo. Kündige oder begrenze deshalb die alte Kreditlinie, sobald sie abgelöst ist.

Ein Vergleich: einen Teil zahlen, den Rest erlassen lassen

Manchmal ist ein Gläubiger bereit, auf einen Teil seiner Forderung zu verzichten, wenn er dafür sicher und schnell wenigstens einen Teil bekommt. Ein solcher Vergleich, oft eine Einmalzahlung gegen den Erlass des Rests, lohnt sich besonders bei älteren Forderungen, deren vollständige Beitreibung für den Gläubiger unsicher ist.

Wichtig ist, jeden Vergleich schriftlich zu vereinbaren, bevor du zahlst, und ausdrücklich festzuhalten, dass die Forderung mit der Zahlung vollständig erledigt ist. Sonst riskierst du, dass der Rest später doch noch verlangt wird. Eine Schuldnerberatung verhandelt solche Vergleiche mit deinen Gläubigern und weiß, welcher Betrag realistisch ist.

Wie geht man am besten auf Gläubiger zu?

Wer von sich aus auf einen Gläubiger zugeht und eine Ratenzahlung oder eine Stundung vorschlägt, hat bessere Karten als jemand, der Mahnungen einfach liegen lässt. Viele Unternehmen akzeptieren einen realistischen Ratenvorschlag, wenn er kommt, bevor die Forderung an ein Inkassobüro weitergegeben wird.

Aggressiv formulierte Mahnschreiben sollten niemanden einschüchtern. Jede Forderung wird vor der Zahlung geprüft, denn schon eine kleine Teilzahlung kann rechtlich als Anerkenntnis der gesamten Schuld gelten und eine bereits laufende Verjährungsfrist neu starten lassen. Unberechtigte Abbuchungen vom Konto werden am besten sofort bei der Bank reklamiert.

Wann ist eine Schuldnerberatung sinnvoll?

Eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle hilft immer dann weiter, wenn Mahnbescheide eintreffen, Rechnungen sich stapeln oder Miete und Strom nicht mehr bezahlt werden können. In Deutschland gibt es über 1.400 Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen, die Beratung dort ist kostenlos, vertraulich und unabhängig von der Höhe der Schulden.

Vor unseriösen Angeboten, die schnelle Entschuldung gegen Gebühr versprechen, ist Vorsicht angebracht. Ein tragfähiger Weg aus den Schulden braucht Zeit, einen genauen Überblick und meist mehrere Gespräche, aber keine Vorauszahlung an einen selbst ernannten Schuldenregulierer. Eine Beratungsstelle in der Nähe findet man am schnellsten über die bundesweiten Verzeichnisse der Verbraucherzentralen oder von meine-schulden.de.

Die ersten Schritte beim Schuldenabbau

1. Sammle alle Unterlagen zu deinen Schulden in einem Ordner, sortiert nach Gläubiger und chronologisch.
2. Erstelle eine vollständige Gläubigerliste mit Beträgen, Zinssätzen und Fälligkeiten.
3. Sichere zuerst Miete und Energiekosten, bevor du andere Raten bezahlst.
4. Führe einen Monat lang ein Haushaltsbuch und wähle für den Rest eine Tilgungsstrategie, die Schneeball- oder die Lawinenmethode.
5. Kontaktiere deine größten Gläubiger aktiv und schlage eine realistische Ratenzahlung oder einen Vergleich vor, oder wende dich an eine kostenlose Schuldnerberatungsstelle.

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