Kreditkarten- und Bankbetrug online

Unbekannte Abbuchung auf Karte oder Konto: so holst du dein Geld zurück

Wenn auf deiner Kreditkarte oder deinem Konto eine Zahlung auftaucht, die du nie veranlasst hast, sperre zuerst die Karte über 116 116 und fordere dann von deiner Bank schriftlich die Erstattung. Bei einer nicht autorisierten Zahlung bist du gesetzlich gut geschützt: Nach Paragraf 675u des Bürgerlichen Gesetzbuchs muss deine Bank dir den Betrag unverzüglich zurückerstatten, spätestens bis zum Ende des folgenden Geschäftstags, und dein Konto wieder in den vorherigen Stand versetzen. Nicht autorisiert heißt: Du hast diese Zahlung weder ausgelöst noch freigegeben.

Das ist die gute Nachricht in einer unangenehmen Lage. Anders als viele denken, liegt die Beweislast nicht bei dir. Will die Bank die Erstattung verweigern, muss sie dir nachweisen, dass du grob fahrlässig gehandelt hast. Deshalb ist es wichtig, schnell zu reagieren und alles zu dokumentieren.

Diese Schritte gehst du jetzt

Die Reihenfolge zählt. Der erste Schritt stoppt den Schaden, die nächsten sichern deine Erstattung.

1. Karte sofort sperren. Ruf den zentralen Sperr-Notruf 116 116 an, rund um die Uhr erreichbar. Sperre zusätzlich, wenn nötig, das Online-Banking bei deiner Bank.
2. Bank informieren und Erstattung fordern. Melde die unbekannten Zahlungen deiner Bank und verlange schriftlich die Erstattung. Beziehe dich auf Paragraf 675u BGB und setze eine Frist.
3. Alle Umsätze prüfen. Geh die letzten Wochen durch und melde jede Buchung, die du nicht kennst. Betrüger testen oft mit kleinen Beträgen, bevor sie größere abbuchen.
4. Zugangsdaten ändern. Ändere die Passwörter fürs Online-Banking und für die Mail-Adresse, die damit verknüpft ist. Prüfe, ob dein Freigabeverfahren noch sicher ist.
5. Anzeige erstatten. Erstatte Anzeige bei der Polizei. Das brauchst du oft für die Bank und immer, damit die Tat verfolgt werden kann.
6. Bei Weigerung nachfassen. Erstattet die Bank nicht, wende dich an die Schlichtungsstelle deiner Bankengruppe oder hol dir rechtliche Hilfe. Das ist für dich kostenlos.

Karte, Lastschrift oder Überweisung: der Weg zum Geld ist verschieden

Wie gut du an dein Geld kommst, hängt stark davon ab, auf welchem Weg es abgeflossen ist. Der entscheidende Unterschied ist, ob die Zahlung ohne dein Zutun geschah oder ob du sie, getäuscht durch Betrüger, selbst ausgelöst hast.

Bei einer unberechtigten SEPA-Lastschrift ist die Rückbuchung besonders einfach: Innerhalb von 8 Wochen ab Belastung kannst du sie über deine Bank zurückholen, ohne einen Grund zu nennen. Wurde ganz ohne dein Mandat abgebucht, hast du sogar bis zu 13 Monate Zeit. Diese Rückbuchung kostet dich nichts.

Am schwierigsten ist der Fall, in dem du eine Überweisung selbst ausgelöst hast, weil dich jemand getäuscht hat, etwa bei einem angeblichen Anruf der Bank oder einer gefälschten Zahlungsaufforderung. Eine einmal ausgeführte Überweisung, besonders eine Echtzeitüberweisung, ist schwer zurückzuholen. Hier zählt jede Stunde: Ruf sofort deine Bank an und bitte sie, die Überweisung zu stoppen oder bei der Empfängerbank zurückzuholen.

Wie viel du selbst haftest

Viele fürchten, auf dem Schaden sitzen zu bleiben. Das Gesetz schützt dich aber deutlich. Geht deine Karte verloren oder wird sie missbraucht, haftest du bis zum Zeitpunkt der Sperrung höchstens mit 50 Euro. Nach der Sperrung haftest du gar nicht mehr für weitere Zahlungen. Diese Grenze steht in Paragraf 675v BGB.

Voll haftest du nur, wenn du vorsätzlich oder grob fahrlässig gehandelt hast, etwa indem du deine PIN zusammen mit der Karte aufbewahrt oder eine TAN am Telefon weitergegeben hast. Und selbst dann muss die Bank dir dieses Verhalten nachweisen. Deshalb ist es so wichtig, geheime Daten niemals herauszugeben und eine Push-Freigabe im Banking nie zu bestätigen, wenn du die Zahlung nicht selbst ausgelöst hast.

Woran du Betrug früh erkennst

Kreditkarten- und Bankbetrug beginnt selten mit der großen Abbuchung. Am Anfang steht fast immer der Versuch, an deine Daten zu kommen. Das läuft über gefälschte Mails und SMS, die aussehen wie Nachrichten deiner Bank, über gefälschte Anrufe, bei denen sich jemand als Bankmitarbeiter ausgibt, und über nachgebaute Login-Seiten.

Zwei Regeln schützen dich vor fast allen diesen Maschen. Erstens: Keine Bank fordert dich per Mail, SMS oder Anruf auf, Zugangsdaten, PIN oder TAN einzugeben oder eine Zahlung zu bestätigen. Wer das verlangt, ist ein Betrüger. Zweitens: Bestätige im Banking nur, was du selbst gerade ausgelöst hast. Eine Freigabe, die unaufgefordert auftaucht, lehnst du ab und rufst deine Bank über die dir bekannte Nummer an.

Kontrolliere außerdem regelmäßig deine Umsätze, nicht nur am Monatsende. Wer kleine unbekannte Beträge früh entdeckt, verhindert oft den großen Schaden. Viele Betrüger buchen erst einen Testbetrag von wenigen Cent ab, um zu sehen, ob die Daten funktionieren.

Nach dem Betrug dein Konto absichern

Mit der Erstattung ist die Sache oft noch nicht erledigt. Betrüger, die einmal an deine Daten gekommen sind, versuchen es erfahrungsgemäß erneut. Deshalb sicherst du nach einem Vorfall den ganzen Zugang, nicht nur die eine Buchung.

Vergib ein neues, einzigartiges Passwort fürs Online-Banking und ändere auch das Passwort der E-Mail-Adresse, die damit verknüpft ist. Richte, falls noch nicht vorhanden, ein sicheres Freigabeverfahren mit Zwei-Faktor-Bestätigung ein. Prüfe in deinem Konto, ob fremde Empfänger, neue Daueraufträge oder geänderte Kontaktdaten hinterlegt wurden, denn manche Betrüger bauen sich so einen zweiten Zugang. Wurde die Masche über eine gefälschte Mail oder SMS eingeleitet, lösche diese nicht sofort, sondern hebe sie als Beweis für die Anzeige auf. Und behalte deine Umsätze noch einige Wochen im Blick, denn manche Abbuchungen tauchen erst mit Verzögerung auf oder werden in kleinen Beträgen getestet.

Häufige Fragen