Ratenkauf und Finanzierung verstehen

Ratenkauf und Finanzierung: was du da unterschreibst

Wenn du etwas in Raten kaufst, schließt du in aller Regel einen Kreditvertrag ab, auch wenn es sich nicht so anfühlt. Egal ob der klassische Ratenkredit für die Küche, die Null-Prozent-Finanzierung im Elektromarkt oder der schnelle Klick auf "später zahlen" im Online-Shop: Rechtlich ist das ein Verbraucherdarlehen. Und das ist gut für dich, denn daran hängen starke Schutzrechte. Du hast ein Widerrufsrecht, der Vertrag muss alle Kosten offenlegen, und bei einer mangelhaften Ware kannst du unter Umständen die Zahlung stoppen. Wichtig ist nur, dass du die Zahlen im Vertrag verstehst, bevor du unterschreibst.

Der große Vorteil einer Finanzierung ist die verteilte Last. Der große Nachteil ist, dass viele kleine Raten in der Summe unübersichtlich werden. Wer bei drei Anbietern gleichzeitig in Raten kauft, verliert leicht den Überblick. Deshalb lohnt es sich, die Mechanik einmal in Ruhe anzuschauen.

Sollzins, effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag

Die wichtigste Zahl in jedem Finanzierungsvertrag ist der effektive Jahreszins, denn er ist der einzige faire Vergleichsmaßstab. Der Sollzins ist nur der reine Zins auf die Kreditsumme. Der effektive Jahreszins rechnet zusätzlich alle weiteren Kosten ein, etwa Bearbeitungsgebühren oder die Art der Verrechnung. Zwei Angebote mit demselben Sollzins können sich im effektiven Jahreszins deutlich unterscheiden. Vergleiche also nie Sollzins mit Sollzins, sondern immer effektiven Jahreszins mit effektivem Jahreszins.

Damit du nichts übersiehst, muss ein Verbraucherkreditvertrag bestimmte Angaben enthalten. Prüfe vor der Unterschrift diese Punkte.

Rechne den Gesamtbetrag immer gegen den Barzahlungspreis. Die Differenz sind deine tatsächlichen Kosten für die Finanzierung. Bei einer echten Null-Prozent-Finanzierung sind beide Beträge gleich. Sind sie es nicht, ist es keine echte Null.

Dein Widerrufsrecht: 14 Tage, auch bei null Prozent

Bei einem Verbraucherdarlehen hast du 14 Tage Widerrufsrecht (Paragraf 495 BGB). Das gilt ausdrücklich auch für die beliebte Null-Prozent-Finanzierung, denn auch sie ist rechtlich ein Kredit. Du kannst den Finanzierungsvertrag also widerrufen, ohne einen Grund zu nennen. Die Frist beginnt, sobald der Vertrag geschlossen ist und du alle Pflichtangaben samt korrekter Widerrufsinformation erhalten hast. Fehlt eine dieser Angaben oder ist die Belehrung fehlerhaft, beginnt die Frist nicht zu laufen, und du kannst oft noch lange danach widerrufen.

Ein Widerruf des Kredits kann auch der Weg sein, um vom ganzen Kauf loszukommen. Wie das zusammenhängt, zeigt der nächste Punkt.

Verbundenes Geschäft: Kauf und Kredit hängen zusammen

Oft vermittelt dir der Verkäufer die Finanzierung direkt im Laden oder im Online-Shop. Dann bilden der Kaufvertrag und der Kreditvertrag ein verbundenes Geschäft (Paragraf 358 BGB). Das hat zwei angenehme Folgen. Erstens: Widerrufst du den einen Vertrag, bist du automatisch auch an den anderen nicht mehr gebunden. Du musst also nicht den Kauf behalten, obwohl du den Kredit los bist. Zweitens, und das ist noch wichtiger, greift der Einwendungsdurchgriff nach Paragraf 359 BGB.

Der Einwendungsdurchgriff bedeutet: Ist die finanzierte Ware mangelhaft und der Verkäufer bessert trotz Fristsetzung nicht nach, darfst du auch die Zahlung der Raten an die Bank verweigern. Du sitzt also nicht auf einem kaputten Sofa und zahlst trotzdem brav weiter, während der Händler mauert. Voraussetzung ist, dass du zuerst versucht hast, den Mangel beim Verkäufer geltend zu machen. Halte diese Kommunikation schriftlich fest, denn sie ist dein Nachweis gegenüber der Bank. Wie du einen Mangel in der richtigen Reihenfolge rügst und wann die Nacherfüllung als gescheitert gilt, steht im Ratgeber zur Reklamation und Gewährleistung.

Buy now, pay later: bequem, aber ein Kredit

Das schnelle "später zahlen" oder "in Raten zahlen" beim Online-Kauf, angeboten von Klarna, PayPal und anderen, ist juristisch meist ein echter Kreditvertrag. Der Reiz ist die Bequemlichkeit: zwei Klicks, und die Ware ist bestellt, ohne dass sofort Geld abgeht. Genau darin liegt die Gefahr. Wer bei mehreren Shops gleichzeitig "später zahlen" nutzt, verliert leicht den Überblick, und aus vielen kleinen Beträgen wird eine große Summe.

[Grafik: spektrum]

Zwei Dinge solltest du wissen. Erstens landen diese Ratenkäufe seit 2024 in der SCHUFA. Wer sie häufig nutzt, kann seinen Score verschlechtern, was später bei der Wohnungssuche oder einem größeren Kredit stören kann. Zweitens werden schnell Mahn- und Verzugsgebühren fällig, wenn eine Rate liegen bleibt. Der zinsfreie Rechnungskauf ist dabei meist harmlos, solange du pünktlich zahlst. Eine Ratenzahlung über mehrere Monate dagegen kostet fast immer Zinsen. Nutze diese Dienste bewusst und behalte im Kopf, dass jede Rate eine Verpflichtung ist. Für den Widerruf und die Gewährleistung gelten dieselben Regeln wie bei jedem anderen Online-Kauf, denn "später zahlen" ändert nichts daran, dass du eine Ware gekauft hast.

SCHUFA, Bonität und dein Score

Jeder Ratenkredit und jeder "später zahlen"-Kauf wird heute an die SCHUFA gemeldet. Solange du pünktlich zahlst, ist das kein Drama, aber viele parallele Finanzierungen drücken deinen Score, weil sie als offene Verpflichtungen zählen. Ein niedriger Score kann später eine Wohnung, einen Handyvertrag oder einen größeren Kredit erschweren. Du hast das Recht, einmal im Jahr kostenlos eine Selbstauskunft anzufordern und deine gespeicherten Daten zu prüfen. Falsche oder erledigte Einträge kannst du korrigieren lassen.

Wichtig: Eine Forderung, der du berechtigt widersprochen hast, darf gar nicht als negatives Merkmal gemeldet werden, solange sie strittig ist. Wehrt sich ein Anbieter mit einem drohenden SCHUFA-Eintrag gegen deinen begründeten Einwand, ist das ein Druckmittel, keine zulässige Praxis. Wie du dich dagegen wehrst, erklärt der Ratgeber zur unberechtigten Forderung. Weitere Beiträge rund um Kredit, Konto und Score findest du im Bereich Geld.

Versteckte Kosten: die Restschuldversicherung

Beim Abschluss einer Finanzierung wird dir oft eine Restschuldversicherung angeboten, auch Restkreditversicherung genannt. Sie soll die Raten übernehmen, wenn du krank wirst, arbeitslos wirst oder stirbst. Das klingt beruhigend, ist aber freiwillig und häufig teuer. Der Beitrag wird meist als Einmalsumme mitfinanziert und treibt die Gesamtkosten spürbar nach oben, ohne dass es im monatlichen Zins auffällt.

Vorzeitig ablösen und bei Zahlungsproblemen

Du darfst einen Verbraucherkredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Die Bank kann dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, aber die Höhe ist gedeckelt (Paragraf 502 BGB). Läuft der Kredit noch länger als 12 Monate, sind höchstens 1 Prozent der Restschuld erlaubt. Bei einer Restlaufzeit von bis zu 12 Monaten sinkt der Deckel auf 0,5 Prozent. Enthält der Vertrag fehlerhafte Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung dieser Entschädigung, entfällt der Anspruch sogar ganz.

Wenn du eine Rate nicht mehr stemmen kannst, warte nicht, bis Mahnungen kommen. Nimm früh Kontakt mit der Bank auf und frage nach einer Stundung oder einer Umschuldung. Häufen sich mehrere Finanzierungen, hilft eine kostenlose Schuldnerberatung dabei, alles zu bündeln und einen Plan zu machen. Je früher du handelst, desto mehr Spielraum hast du. Welche Rechnungen bei knappem Geld Vorrang haben und wie du eine faire Ratenzahlung vereinbarst, steht im Ratgeber zur Ratenzahlung bei knapper Kasse.

Autos und größere Anschaffungen finanzieren

Gerade beim Auto ist die Finanzierung über den Händler verbreitet, und dort greift der Einwendungsdurchgriff besonders oft. Ist der finanzierte Gebrauchtwagen mangelhaft und der Händler bessert trotz Frist nicht nach, kannst du unter Umständen die Raten stoppen. Achte bei einer Ballonfinanzierung oder einem Leasing mit Schlussrate außerdem darauf, wie hoch die letzte Rate ausfällt, denn sie entscheidet, ob sich das Ganze am Ende rechnet. Die kaufrechtlichen Fallstricke beim Auto sammelt der Ratgeber zu Mängeln am Gebrauchtwagen.

So behältst du bei mehreren Raten den Überblick

Das eigentliche Risiko einer Finanzierung ist nicht der einzelne Vertrag, sondern die Summe vieler kleiner. Bevor du eine neue Rate zusagst, geh diese Punkte durch.

1. Schreib alle laufenden Raten in eine Liste, mit Betrag, Laufzeit und Enddatum. Erst so siehst du, was monatlich wirklich gebunden ist.
2. Rechne die neue Rate dazu und prüfe, ob nach allen Fixkosten noch ein Puffer bleibt. Ohne Puffer wird jede unerwartete Ausgabe zum Problem.
3. Vergleiche den Barzahlungspreis mit dem Gesamtbetrag der Finanzierung. Frag dich, ob dir die Bequemlichkeit die Differenz wert ist.
4. Bevorzuge, wenn möglich, den zinsfreien Rechnungskauf oder das Ansparen. Eine echte Ratenzahlung nur dort, wo sie günstig und überschaubar ist.

Ein einfacher Grundsatz hilft: Finanziere nichts, dessen Nutzungsdauer kürzer ist als die Laufzeit des Kredits. Ein Handy, das nach zwei Jahren ersetzt wird, aber noch drei Jahre abbezahlt werden muss, ist ein schlechtes Geschäft.

Die teuerste Falle: Dispo und Kreditkarten-Teilzahlung

Nicht jede Form, in Raten zu zahlen, ist gleich teuer. Am oberen Ende der Kostenskala stehen zwei Bequemlichkeiten, die im Alltag schnell aus dem Ruder laufen. Der Dispositionskredit auf dem Girokonto kostet oft einen zweistelligen Jahreszins, und wer dauerhaft im Minus steht, zahlt Monat für Monat drauf, ohne dass die Schuld kleiner wird. Noch tückischer ist die Teilzahlungsfunktion mancher Kreditkarten, oft "Revolving Credit" genannt: Du zahlst nur einen kleinen Prozentsatz der Rechnung, der Rest wird hoch verzinst weitergeschleppt.

Beide Formen fühlen sich harmlos an, weil kein förmlicher Kreditvertrag mit Ratenplan vor dir liegt. Genau darin liegt die Gefahr. Prüfe auf deiner Kreditkartenabrechnung, ob die Teilzahlung voreingestellt ist, und stelle sie auf die volle monatliche Begleichung um. Rutschst du dauerhaft in den Dispo, ist ein günstigerer Ratenkredit zur Umschuldung fast immer die bessere Wahl. Und häufen sich mehrere teure Kredite, hilft eine kostenlose Schuldnerberatung, sie zu bündeln.

Häufige Fragen